Een nieuwbouwhuis kopen is een grote stap. Helemaal als je dat samen doet. Niet alleen voor je relatie, maar ook financieel gezien. Want hoe regel je het goed als jullie samen een hypotheek afsluiten? Wat gebeurt er als je uit elkaar gaat? Of als één van jullie eerder overlijdt? En wat is eigenlijk verplicht of verstandig als je (nog) niet getrouwd bent? In deze blog leggen we alles stap voor stap uit. Benieuwd hoeveel je samen kunt lenen? Bereken het hier:

Waarom samen goed regelen zo belangrijk is

Een huis kopen doe je voor de lange termijn. Als stel draag je samen de hypotheeklasten, breng je misschien allebei spaargeld in, en bouw je vermogen op. Maar wat als de relatie eindigt, één van jullie werkloos raakt of overlijdt? Door nu goede afspraken te maken, voorkom je onduidelijkheid en discussie later. Of je nu getrouwd bent, samenwoont of kiest voor een geregistreerd partnerschap, het moet juridisch én financieel goed geregeld zijn.

Wie wordt eigenaar van het huis?

Bij de aankoop leg je bij de notaris vast wie eigenaar wordt. In de meeste gevallen worden beide kopers voor 50% eigenaar. Maar dat hóeft niet. Misschien brengt één van jullie meer spaargeld in, of komt er overwaarde mee uit een eerdere woning. Dan kun je kiezen voor een andere verdeling, zoals 60/40 of 70/30. De notaris legt deze eigendomsverhouding officieel vast in de leveringsakte.

Let op: breng je allebei een verschillend bedrag aan eigen geld in? Dan is het slim om ook afspraken te maken over wie wat terugkrijgt bij verkoop. Dat kan bijvoorbeeld via een samenlevingscontract of aanvullende notariële vastlegging. Zo voorkom je vervelende discussies als jullie ooit uit elkaar gaan.

Samenlevingsvormen: getrouwd, geregistreerd of samenwonend?

Je hoeft niet getrouwd te zijn om samen een huis te kopen. Maar je samenlevingsvorm bepaalt wél hoe alles juridisch geregeld is. We zetten het voor je op een rij:

Ongehuwd samenwonen

Als jullie samenwonen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap, dan is er wettelijk weinig geregeld. Daarom raden we een samenlevingscontract aan. Hierin leg je onder andere vast:

• Wie wat betaalt aan hypotheek en vaste lasten
• Hoe je omgaat met gezamenlijke aankopen en eigen inbreng
• Wat er gebeurt bij overlijden of uit elkaar gaan

Is een samenlevingscontract bij hypotheek verplicht? Nee, niet verplicht, maar wel slim. Zonder contract heb je namelijk geen rechten als je partner overlijdt en jij geen eigenaar bent van het huis.

Geregistreerd partnerschap of huwelijk

Bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap zijn er automatisch regels voor bezit, schulden en erfopvolging. Sinds 2018 trouw je standaard in beperkte gemeenschap van goederen. Wil je daarvan afwijken? Dan kun je huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden laten opstellen bij de notaris.

Wat als je uit elkaar gaat?

Hopelijk gebeurt het niet, maar het is goed om te weten waar je dan aan toe bent. Globaal zijn er twee opties:

• Eén blijft in het huis wonen
  De ander wordt uitgekocht en uit de hypotheek ontslagen. De bank toetst of de blijvende partij het huis alleen kan betalen.
• Jullie verkopen het huis
  De opbrengst wordt verdeeld op basis van de vastgelegde eigendomsverhouding. Is er verlies (restschuld)? Dan delen jullie ook dat.

Goede afspraken vooraf zorgen voor rust en duidelijkheid als het zover komt.

Denk aan een overlijdensrisicoverzekering (ORV)

Wat als één van jullie overlijdt voordat de hypotheek is afgelost? Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) voorkomt dat de ander in financiële problemen komt of moet verhuizen. Zo’n verzekering keert bij overlijden een afgesproken bedrag uit waarmee (een deel van) de hypotheek kan worden afgelost. Soms is een ORV verplicht bij de hypotheek, maar ook als dat niet zo is, is het het overwegen waard. De premie is vaak laag, zeker als je jong bent.

Samen een hypotheek afsluiten: hoe werkt dat?

Als jullie samen een nieuwbouwwoning kopen, kunnen jullie ook samen een hypotheek afsluiten. De bank kijkt naar jullie gezamenlijke inkomen en beoordeelt of jullie de maandlasten kunnen dragen. Daarbij wordt ook gekeken naar:

• Hoeveel eigen geld jullie inbrengen
• Of er sprake is van overwaarde uit een vorige koopwoning
• Of er lopende verplichtingen zijn (zoals studieschuld)

Je kunt kiezen voor een gelijke eigendomsverhouding, óf een andere verdeling als dat beter past bij jullie situatie. Een hypotheekadviseur denkt daarin met jullie mee en helpt bij alle keuzes.

Checklist: samen een huis kopen

1. Hoeveel eigen geld brengt ieder in?
2. Worden jullie allebei eigenaar? En in welke verhouding?
3. Hebben jullie een samenlevingscontract of trouwakte nodig?
4. Willen jullie een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
5. Willen jullie een testament opstellen?
6. Wat gebeurt er als jullie uit elkaar gaan?

Plan een hypotheekgesprek

Willen jullie weten hoeveel jullie samen kunnen lenen, of hoe je je situatie het beste regelt voor de hypotheek? Onze adviseurs staan voor je klaar. In een gratis videocall leggen we alles rustig uit en denken we met jullie mee.