Samen een nieuwbouwhuis kopen? Dan wil je vooral één ding weten: hoeveel kunnen jullie samen lenen. Dat lijkt een simpele vraag, maar er spelen meer dingen mee dan alleen jullie inkomens. Denk aan studieschulden, leningen en jullie werksituatie. Zeker bij nieuwbouw, waar er vaak een jaar of meer zit tussen aankoop en oplevering, is het slim om dit vooraf goed door te rekenen en niet pas als je al verliefd bent op een woning. Lees snel verder.

Beide inkomens tellen volledig mee

Waar vroeger het tweede inkomen maar deels meetelde, is dat nu anders. Het tweede inkomen telt inmiddels volledig mee bij de hypotheekberekening.Dat is nu al een aantal jaar zo en dat maakt vaak een groot verschil. Stel jij verdient €40.000 en je partner €35.000. Dan rekent de bank met een gezamenlijk inkomen van €75.000. Daarmee kun je, afhankelijk van rente en verplichtingen, vaak een stuk meer lenen dan op één inkomen. Let op: het blijven altijd indicaties. De exacte hoogte hangt af van jullie persoonlijke situatie.

Wat heeft invloed op jullie maximale nieuwbouwhypotheek?

Jullie inkomen is de basis, maar de bank kijkt verder. Bestaande verplichtingen drukken je leencapaciteit vaak meer dan je denkt.

Studieschuld

Heb je een studieschuld? Dan rekent de bank met een maandlast, ook als je (nog) niet aflost. Hoe hoger de schuld, hoe lager je maximale hypotheek.

Leningen en creditcards

Een persoonlijke lening, private lease of een creditcard met limiet: ze tellen allemaal mee. Tip: los waar mogelijk eerst af vóór je een hypotheek aanvraagt.

Wat als jullie situatie niet standaard is?

Niet iedereen past in het ‘standaard plaatje’. Gelukkig betekent dat niet meteen dat er minder mogelijk is.

Eén van jullie is zzp’er

Dan wordt het inkomen anders beoordeeld. Een bank kan het zzp-inkomen niet aflezen van een loonstrook, dus kijkt hij naar de jaarcijfers, meestal over de afgelopen drie jaar.

• Loondienst: op basis van salaris
• zzp: op basis van jaarcijfers (meestal 3 jaar)

Lees ook: de nieuwbouwhypotheek als zzp’er.

Ongelijke inkomens

Verdient één van jullie meer? Dat maakt tegenwoordig minder uit. Beide inkomens tellen immers volledig mee. Wel is het slim om na te denken over eigendomsverdeling of een overlijdensrisicoverzekering.

Lees ook: Samen een huiskopen, wat moet je regelen?

Tijdelijk contract

Heb je geen vast contract? Dan kijkt de bank naar een intentieverklaring van je werkgever. Is er zicht op een vast contract? Zorg dat dit goed wordt vastgelegd.

Veelgestelde vragen

Hebben studieschulden invloed op wat we samen kunnen lenen?

Ja, een studieschuld heeft invloed op jullie maximale hypotheek. De bank rekent met een maandlast, ook als je (nog) niet aflost. In de praktijk betekent dit vaak dat je minder kunt lenen dan zonder studieschuld. Het is daarom verstandig om dit vooraf mee te nemen in jullie berekening.

Wat als één van ons geen inkomen heeft?

Dan wordt er gerekend met één inkomen. Dat bepaalt jullie maximale hypotheek, maar dat hoeft geen dealbreaker te zijn. Sommige banken kijken ook naar toekomstig inkomen, bijvoorbeeld als je partner binnenkort start met werken of een opleiding afrondt.

Tellen vakantiegeld en een 13e maand mee?

Vakantiegeld telt altijd mee. Het is wettelijk verplicht en wordt standaard meegenomen in de berekening. Een vaste 13e maand ook, mits die structureel is. Lees ook: welk inkomen meetelt voor je hypotheek.

Wat kun je nu al doen om je positie te versterken?

Een aantal dingen die je kunt regelen nog vóór je een nieuwbouwproject intekent:

• Zorg dat jejaarrekeningen op orde zijn
• Houd jewinst zo stabiel mogelijk
• Laat alvast eenfinanciële check doen voordat je je inschrijft voor een project
• Houd rekening metextra kosten zoals meerwerk
• En kijk ofNHG mogelijk is

Veelgestelde vragen

Kan ik als zzp’er evenveel lenen als iemand in loondienst?

In principe wel, als je inkomen stabiel is en je drie jaar aaneengesloten jaarcijfers hebt. Het verschil zit in hoe het inkomen berekend wordt, niet in hoeveel je kunt lenen.

Welke documenten heb ik nodig voor mijn hypotheekaanvraag?

In elk geval: jaarrekeningen en belastingaangiften van de afgelopen drie boekjaren, een Inkomensverklaring Ondernemer, kopie van je ID en overzicht van je spaarrekening. Daarnaast de standaard stukken voor nieuwbouw: de koop-/aannemingsovereenkomst en technische omschrijving.

Online rekentools geven een eerste beeld. Maar jullie echte mogelijkheden hangen af van meer dan alleen inkomen. Wil je zeker weten waar jullie staan? Dan is het slim om dit samen door te rekenen, vóórdat je een woning kiest. Planeen vrijblijvend videogesprek. Dan weten jullie precies waar jullie aan toe zijn.